Tarjetas aseguradas: cómo funcionan y por qué casi todo el mundo las aprueba
Descubra cómo las tarjetas de depósito de seguridad abren puertas para aquellos con bajos ingresos o malos puntajes de crédito.
Las tarjetas aseguradas son el instrumento más accesible en el mercado americano.
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No requieren un puntaje crediticio alto ni un ingreso mínimo específico.
Sólo exigen un depósito reembolsable como garantía.
Esto cambia por completo la dinámica de aprobación. Veamos cómo funciona exactamente.
¿Qué hace que las tarjetas seguras sean diferentes?
La diferencia fundamental está en el riesgo para el banco.
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Papel normal (sin garantía):
Un banco te presta dinero sin garantía. Si no pagas, pierden dinero.
Por eso evalúan tu puntaje crediticio, tus ingresos y tu historial crediticio. Quieren asegurarse de que les pagarás.
Tarjeta asegurada:
Depositas trescientos dólares. Este se convierte en tu límite de crédito.
Si no pagas, el banco se queda con tu depósito. No hay riesgo para ellos.
Por eso aprueban a casi cualquiera. No importan las calificaciones ni los ingresos.
Pero funciona como el papel normal:
Compra con normalidad. Recibe una factura mensual. Paga tu saldo.
Si paga a tiempo, construye un historial de crédito positivo.
Se reporta a las agencias de crédito exactamente como un documento normal. No hay diferencia en tu reporte crediticio.
Discover It Secured: La mejor opción
Discover ofrece la tarjeta segura más generosa del mercado.
Es la única tarjeta segura que ofrece reembolso real. Ninguna otra lo hace.
Estructura de reembolso:
Dos por ciento de descuento en gasolina y restaurantes. Hasta $1,000 en total por trimestre.
Un uno por ciento en todo lo demás sin límites.
Para tarjetas aseguradas, esto es increíble. La mayoría no ofrece recompensas.
Reembolso equivalente el primer año:
Al igual que la versión normal, Discover duplica todo el reembolso al final del primer año.
Ganas cincuenta dólares el primer año. Discover te añade otros cincuenta.
Total: $100 gratis con tarjeta asegurada. Casi cubre el depósito.
Consulta los requisitos y beneficios actuales en el sitio web Descubrir.
Depósito mínimo:
Mínimo doscientos dólares. Este será tu límite de crédito inicial.
Puedes depositar más si deseas un límite más alto. Hasta $2,500.
Graduación automática:
Después de ocho meses de uso responsable, Discover revisa automáticamente su cuenta.
Si cumples los requisitos, se convierte en una tarjeta normal y te reembolsan el depósito completo.
Mantén el mismo número de tarjeta y el mismo historial. Solo se reembolsa el depósito.
Sin cuota anual nunca:
Sin costos ocultos. Sin cuotas mensuales. Completamente gratis.
Capital One Secured: Flexibilidad de depósitos
Capital One ofrece un enfoque único para las tarjetas seguras.
El depósito requerido varía según tu perfil. No es un monto fijo para todos.
¿Cómo se determina el depósito?
La aplicación evalúa el historial crediticio existente, incluso si es limitado o negativo.
Algunos se aprueban con un depósito de tan solo cuarenta y nueve dólares. Otros requieren doscientos.
El límite inicial puede ser mayor que el depósito. Por ejemplo, si deposita doscientos, recibirá un límite de trescientos.
Graduación posible:
Después de seis meses, Capital One puede convertirlo en no garantizado.
No está garantizado como Discover. Pero es posible con un uso excelente.
Al realizar la conversión, devuelven automáticamente el depósito.
Cuota anual:
Cero para algunos perfiles. Treinta y cinco dólares para otros.
Capital One toma decisiones basadas en el riesgo crediticio evaluado.
Explora las opciones de tarjetas seguras y verifica tu aprobación en línea desde Capital One.
Chime Credit Builder: una alternativa sin depósito
Chime no es técnicamente una tarjeta de crédito tradicional. Pero aun así, genera crédito.
Cómo funciona de manera diferente:
No deposita garantía. Conéctese a una cuenta corriente de Chime.
Realice compras con su tarjeta. Su dinero será revisado inmediatamente.
Al final del mes, Chime informa los pagos de crédito a las agencias.
Ventajas únicas:
No se requiere depósito. Sin riesgo de perder dinero.
Interés cero posible. Técnicamente imposible de transferir.
Sin cuota anual. Completamente gratis.
Limitación principal:
Debe tener una cuenta corriente de Chime. No se aceptan tarjetas independientes.
Algunos lo ven como una deuda glorificada. Pero en realidad, genera crédito.
Cómo funciona técnicamente el depósito
Tu depósito no es un pago. Es una garantía temporal.
Al depositar:
Transfiere trescientos dólares al banco. Los guardan en una cuenta aparte.
No pueden usarlo. No puedes acceder a él. Permanece congelado.
Durante el uso normal:
Realiza compras. Recibe una factura. Paga desde tu cuenta bancaria habitual.
La bóveda nunca se toca. Solo sirve como respaldo.
Si siempre pagas a tiempo:
El depósito permanece intacto durante meses o años.
Al graduarse, lo devuelven todo. No se pierde nada.
Si no pagas:
Después de sesenta a noventa días de impago, el banco aplica un depósito al saldo.
Esto cierra la deuda. Pero pierdes tu depósito y tu tarjeta queda cancelada.
¿Cuánto depósito necesitas realmente?
El monto mínimo varía según la tarjeta, pero existen patrones comunes.
Rango típico:
Doscientos dólares: el mínimo más común para tarjetas básicas aseguradas.
Trescientos dólares: el estándar para muchas opciones populares.
Quinientos dólares: Algunos bancos exigen esto como mínimo.
Máximo permitido:
La mayoría permite hasta dos mil quinientos o cinco mil.
Un depósito mayor implica un límite mayor. Pero al principio no es necesario.
Estrategia óptima:
Empiece con el mínimo requerido. Doscientos o trescientos, normalmente.
Esto minimiza el dinero bloqueado. Suficiente para generar crédito.
Después de graduarte, te devolveremos el depósito. Puedes usarlo como quieras.
Graduación: Cuando regresa el depósito
La graduación es el objetivo final con una tarjeta asegurada.
¿Qué significa graduación?
El banco convierte la tarjeta con garantía en no garantizada. La tarjeta se normaliza.
Reembolsan el depósito completo. Generalmente mediante cheque o depósito directo.
Su límite de crédito se mantiene igual o aumenta. Su historial crediticio se mantiene intacto.
Cronología típica:
Descubre: revisión automática a los ocho meses. Graduación si cumples los requisitos.
Capital One: De seis a doce meses. Revisiones periódicas, pero no garantizadas.
Otros bancos: normalmente de doce a dieciocho meses.
Requisitos de graduación:
De seis a doce meses de pagos perfectos. Sin retrasos.
Uso responsable. Generalmente se mantiene por debajo del 30%.
Puntuación crediticia mejorada. Generalmente entre seiscientos y seiscientos cincuenta.
Si no se gradúan:
Mantén tu tarjeta asegurada. Sigue construyendo tu historial crediticio.
Después de dieciocho a veinticuatro meses, puede solicitar una tarjeta separada sin garantía.
Una vez aprobado, cierre asegurado y reciba el depósito.
Tabla comparativa: Las mejores tarjetas seguras
| Papel | Depósito mínimo | Reembolso en efectivo | Cuota anual | Graduación | Beneficio especial |
|---|---|---|---|---|---|
| Descúbrelo Seguro | $200 | 2% gasolina/restaurantes, 1% cambio | $0 | 8 meses automático | Reembolso equivalente el primer año |
| Capital One Secured | $49-200 variables | Nadie | $0-35 | 6+ meses posibles | El límite puede exceder el depósito |
| Generador de crédito Chime | $0 (sin depósito) | Nadie | $0 | No aplicable | No se requiere depósito |
| Wells Fargo Secured | $300-10,000 | Nadie | $25 | 12+ meses | Depósito máximo alto |
Errores fatales con tarjetas aseguradas
Algunos errores convierten las oportunidades en desastre.
Error número uno: no pagar a tiempo:
Las tarjetas aseguradas funcionan con normalidad. Los pagos atrasados también perjudican la puntuación.
Mucha gente piensa: "Tengo un depósito, puedo retrasarlo". Están completamente equivocados.
Los pagos atrasados permanecen en tu informe durante siete años. Arruinan el crédito que estás construyendo.
Error número dos: maximizar el límite constantemente:
Límite de trescientos dólares. Mantiene un saldo de doscientos noventa dólares cada mes.
La utilización es del noventa y siete por ciento. La calificación crediticia se desploma.
Mantenlo siempre por debajo del treinta por ciento. Mejor aún, por debajo del diez por ciento.
Error número tres: no usar lo suficiente:
Compras diez dólares cada tres meses. Crees que es suficiente.
Los bancos exigen un uso regular. Pago mínimo mensual.
La poca actividad retrasa la graduación. El crédito se acumula más lentamente.
Error número cuatro: cerrar demasiado pronto:
Después de seis meses, la puntuación sube a 650. Cierre asegurado de inmediato.
Pérdida del historial positivo en construcción. Daña la antigüedad promedio de las cuentas.
Mantenlo abierto al menos un año. Dos años es aún mejor.
Cómo maximizar la creación de crédito
Las tarjetas aseguradas generan crédito. Pero la estrategia optimiza los resultados.
Uso mensual constante:
Realiza al menos de tres a cinco transacciones al mes. Las pequeñas están bien.
Café, gasolina, comida. La actividad regular indica responsabilidad.
Pago completo siempre:
Nunca deje saldo pendiente. Pague el saldo total de su estado de cuenta cada mes.
Esto evita intereses y demuestra una excelente gestión.
Utilización por debajo del diez por ciento ideal:
Límite de trescientos significa máximo treinta dólares por cierre de estado de cuenta.
Puedes gastar más durante el mes. Pero paga antes del cierre del estado de cuenta.
Pago automático por seguridad:
Establecer el pago automático para el saldo mínimo o completo.
Nunca garantiza el pago tardío por olvido.
Monitorear el progreso mensual:
Revisa tu puntaje crediticio mensualmente. Observa una mejora gradual.
Muchas aplicaciones ofrecen monitoreo gratuito, como Credit Karma, Experian y otras.
Puedes seguir tu evolución crediticia de forma gratuita a través de Experian.
Cuándo cambiar al papel normal
Un momento adecuado maximiza los beneficios.
Señales de que estás listo:
Puntuación crediticia constantemente superior a seiscientos cincuenta.
Historial de pagos perfecto de seis a doce meses en garantía.
Ingresos estables y verificables ahora disponibles.
Estrategias de transición:
Opción uno: esperar la graduación automática. Más fácil, sin esfuerzo.
Opción dos: Aplicar sobre papel normal manteniéndolo seguro.
Una vez aprobado, cierre seguro. Reciba el depósito.
¿Qué papel normal elegir?
Libertad ilimitada o Descúbrelo normal si la puntuación es superior a seiscientos.
Guarde tarjetas como Target o Amazon si la puntuación sigue siendo baja.
Otro asegurado con mejores beneficios si la puntuación todavía está por debajo de seiscientos.
Las tarjetas aseguradas no son permanentes
Mucha gente piensa que la seguridad es el destino final. Esto no es cierto.
Es un trampolín temporal:
Préstamos garantizados de seis a dieciocho meses. Aumente su historial crediticio de cero a aceptable.
Una vez que tengas una puntuación aceptable, migras a las tarjetas normales.
Secured ha cumplido su función. Ya no es necesario.
Cronología realista completa:
Meses cero a seis: uso asegurado, construcción inicial. Puntuación de quinientos cincuenta a seiscientos.
Meses seis a doce: continuación, aumento de puntuación. Seiscientos veinte a seiscientos cincuenta.
Meses doce a dieciocho: graduación o solicitud en papel estándar. Puntuación de seiscientos cincuenta a setecientos.
Después de dieciocho meses: acceso a casi todas las tarjetas de consumo habituales.
El depósito no se pierde:
Cuando te gradúas o cierras responsablemente, recuperas todo.
Es básicamente un préstamo a ti mismo. Totalmente reembolsable.
Alternativas si la protección no funciona
Algunos perfiles tienen dificultades incluso con los seguros.
En caso de rechazo por garantía:
Raro, pero posible. Generalmente debido a problemas con ChexSystems o a una quiebra reciente.
Prueba Chime Credit Builder. No requiere verificación de crédito.
Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta familiar. Genera crédito sin necesidad de solicitarla.
Si no puede pagar el depósito:
Tener doscientos dólares atados es un problema para algunos presupuestos.
Un préstamo para crear crédito requiere solo pequeños pagos mensuales, que van desde diez a cincuenta dólares.
Los usuarios autorizados son gratuitos. Si encuentras a alguien dispuesto, agrégalo.
Si quieres una construcción más rápida:
Combine tarjetas seguras con otras estrategias.
Tarjeta asegurada más usuario autorizado más préstamo para construcción de crédito.
El triple informe acelera la construcción. La puntuación aumenta más rápido.
Conclusión práctica
Las tarjetas seguras no son una solución vergonzosa. Son una herramienta inteligente.
Millones de estadounidenses usan tarjetas aseguradas. Inmigrantes con carreras consolidadas. Jóvenes profesionales. Personas que se recuperan tras una situación difícil.
Ventajas indiscutibles:
Aprobación casi garantizada. Requisitos mínimos.
Realmente genera crédito. Idéntico a las tarjetas regulares.
Depósito reembolsable. No pierdes dinero.
Graduación posible. Se convierte en papel normal.
La clave es la perspectiva correcta:
No es un papel permanente. Es una fase temporal.
Utilice su préstamo de seis a dieciocho meses de forma responsable. Genere un historial crediticio sólido.
Luego obtendrás acceso a tarjetas regulares con beneficios reales.
El depósito que bloqueas hoy te será devuelto mañana. El historial crediticio que construyas durará para siempre.
Para comenzar, verifique si califica para una tarjeta asegurada sin sitio desde Capital One tú Descubrir.
