Ingresos mínimos para tarjetas de crédito: la verdad que los bancos no te cuentan
Descubra cuántos ingresos necesita realmente y qué fuentes cuentan legalmente para su solicitud.
La pregunta más común: ¿Cuánto necesito ganar para obtener una tarjeta de crédito?
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La respuesta es sorprendente: no existe un mínimo federal obligatorio.
Los bancos establecen sus propios requisitos, pero varían considerablemente. Y muchas fuentes de ingresos cuentan más allá del salario.
Veamos exactamente qué dice la ley y cómo maximizar la cantidad que se puede declarar.
Lo que realmente dice la ley federal
La Ley CARD de 2009 regula las aprobaciones de tarjetas de crédito en los Estados Unidos.
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Requisito único de la ley:
Debe tener una capacidad mínima de pago de deuda. No se requiere un monto específico.
Los bancos evalúan si usted puede pagar de manera realista el pago mínimo mensual.
No dice que se necesitan veinte mil ni treinta mil. Solo "capacidad razonable".
Lo que esto significa en la práctica:
Si su pago mínimo típico es de veinticinco dólares al mes, debe poder permitírselo.
Tres centésimas al año demuestran capacidad. Pero los bancos obviamente quieren un margen de seguridad.
Discreción bancaria:
Cada institución establece sus propios estándares internos. Estos no se publican.
Chase puede aceptar un mínimo de treinta mil. Discover puede aceptar quince mil.
No hay estandarización en el mercado.
¿Qué fuentes de ingresos cuentan legalmente?
Aquí es donde muchas personas cometen errores en sus solicitudes: no declaran todo lo permitido.
Si tienes veintiún años o más:
Puede incluir cualquier ingreso al que tenga acceso razonable, no solo el suyo.
Ingresos del cónyuge o pareja:
Si está casado, el ingreso total del hogar se contabiliza en su totalidad.
Aunque solo trabaje una persona, declare la suma. Es legal y correcto.
Ingresos familiares asequibles:
¿Vives con padres que te apoyan? Eso se considera un ingreso asequible.
¿Recibe apoyo familiar regularmente? Esto se puede declarar legalmente.
Otras fuentes válidas:
Pensión alimenticia. Manutención infantil. Becas y subvenciones.
Rentas de inversión y dividendos. Alquiler de propiedades. Pensiones y Seguridad Social.
Fondos fiduciarios y herencias regulares. Pagos por discapacidad.
Consulta todas las fuentes de información que puedes incluir consultando las indicaciones del sitio desde Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si tienes menos de veintiún años:
Solo se consideran los ingresos personales directos. No se pueden incluir los ingresos de otras personas.
Trabajo a tiempo parcial, salario, ingresos personales por cuenta propia.
La restricción protege a los jóvenes del endeudamiento excesivo.
Cómo evalúan los bancos los ingresos declarados
No se fijan solo en el número total. Analizan todo el contexto.
Relación deuda-ingresos (DTI):
Porcentaje de ingresos ya comprometidos con deudas existentes.
Ganas tres mil al mes. Pagas mil de deuda. DTI del treinta y tres por ciento.
DTI aceptable para tarjetas:
Por debajo del treinta y seis por ciento: excelente, fácil aprobación.
Entre treinta y seis y cuarenta y tres por ciento: aceptable, probable aprobación.
Por encima del cuarenta y tres por ciento: difícil, muchos bancos se niegan.
Estabilidad de ingresos:
Quince mil constantes anuales durante tres años superan a treinta mil variables con huecos.
Los bancos prefieren la previsibilidad a cantidades altas e inestables.
Verificación de ingresos:
Algunos bancos verifican. Piden recibos de sueldo, declaraciones de impuestos y extractos bancarios.
Otros nunca verifican. Se basan en declaraciones autoinformadas.
No mientas. Técnicamente es fraude. Pero sé generoso e incluye todo lo legal.
Rango de ingresos para diferentes tarjetas
Existen patrones según el tipo de papel solicitado.
Tarjetas aseguradas:
Mínimo efectivo: normalmente entre cero y diez mil dólares.
El depósito elimina el estricto requisito de ingresos. Aprueban prácticamente cualquier cantidad razonable.
Tarjetas de estudiante:
Por lo general, entre cinco mil y quince mil dólares es suficiente.
Diseñado para estudiantes con ingresos limitados. Requisitos mínimos.
Reembolso básico (Discover it, Freedom Unlimited):
El rango típico aceptado es de quince mil a veinte mil dólares.
Algunos fueron aprobados con un puntaje de crédito menor o excelente.
Tarjetas de viaje básicas (Venture, Sapphire Preferred):
Veinticinco mil a treinta y cinco mil rango común.
Chase presta especial atención a los ingresos estables y verificables.
Tarjetas Premium (Amex Platinum, Sapphire Reserve):
Cincuenta y setenta y cinco mil mínimo práctico.
Las cuotas altas requieren ingresos proporcionales.
Tabla: Ingresos mínimos típicos por categoría
| Tipo de papel | Ingresos anuales típicos | Notas |
|---|---|---|
| Tarjetas aseguradas | $0-10,000 | El depósito elimina los requisitos estrictos |
| Tarjetas de estudiante | $5,000-15,000 | Diseñado para ingresos limitados |
| Base de reembolso | $15,000-25,000 | Algunos aprobaron con menos |
| Base de viajes | $25,000-40,000 | Chase es más rígido, Capital One es más flexible |
| Viajes Premium | $50,000-75,000+ | Una cuota alta requiere ingresos proporcionales |
| Tarjetas de presentación | $25,000-50,000 | Ingresos comerciales separados de los ingresos personales |
Estrategias para maximizar los ingresos declarables
Muchos declararon ingresos inferiores a los reales. Un error costoso.
Estrategia uno: Incluir todo lo legal:
Haz una lista completa de tus fuentes: salario, trabajos extra, inversiones, apoyo familiar.
Súmalo todo. El número final probablemente será mayor de lo que pensabas.
Estrategia dos: Utilizar el ingreso bruto:
Algunas aplicaciones solicitan "ingresos anuales". Use el ingreso bruto antes de impuestos.
No neto tras deducciones. Bruto es la cifra legalmente correcta, la más alta.
Estrategia tres: Proyectar renta variable:
¿Freelancers con ingresos irregulares? Calcula el promedio de doce meses.
O proyectar los últimos meses al año completo si mejora.
Estrategia cuatro: Contabilizar los beneficios monetarios:
Subsidio para automóvil, estipendio para vivienda, subsidios de comida. Tienen un valor monetario.
Incluirlos como ingresos adicionales.
Estrategia cinco: Declarar ingresos asequibles:
Casado con un cónyuge gana cincuenta mil. Tú ganas veinte mil.
Declara setenta mil en total. Completamente legal.
¿Qué sucede si declara menos de lo que debe?
Subestimar los ingresos perjudica innecesariamente las probabilidades de aprobación.
Consecuencias prácticas:
Solicitud denegada por ingresos insuficientes. Sin embargo, los ingresos reales eran suficientes.
El límite de crédito aprobado está en minúsculas. Trescientos en lugar de tres mil.
El banco no puede concederte el beneficio de la duda. Solo evalúa el importe declarado.
Una investigación ardua fue en vano:
Cada solicitud genera consultas rigurosas. Esto reduce la puntuación entre cinco y diez puntos.
Si se le niega el beneficio por ingresos no declarados, habrá perdido puntos sin obtener ningún beneficio.
Cómo solucionarlo:
Espere treinta días. Vuelva a aplicar la cantidad correcta y completa.
O llame a la línea de reconsideración. Explique que solo incluyó una copia parcial.
Muchos bancos reconsideran con información actualizada.
Verificación de ingresos: cuándo ocurre
No todas las aplicaciones requieren pruebas. Pero algunas sí.
Bancos que verifican frecuentemente:
Chase a menudo verifica si hay límites altos o solicitantes nuevos.
American Express solicita documentación periódicamente.
Citi ocasionalmente pide cantidades elevadas.
Bancos que rara vez auditan:
Discover casi nunca pide pruebas.
Capital One generalmente informa que fue aceptado.
Las tarjetas de las tiendas casi nunca se verifican.
Lo que piden como prueba:
Talones de pago de los últimos dos o tres meses. Declaraciones de impuestos del año más reciente.
Extractos bancarios que muestren depósitos regulares. Carta del empleador.
Si no puedes probar todo lo afirmado:
Solo el estado verificable. Es mejor una cifra baja y verificable que una alta e indemostrable.
Mentir sobre los ingresos es fraude. Podrían surgir problemas legales.
Bajos ingresos pero alta puntuación crediticia
Interesante combinación. ¿Qué opinan los bancos sobre esto?
Escenario común:
Estudiante con ingresos de doce mil. Pero con un puntaje crediticio de setecientos treinta de un usuario autorizado.
O un jubilado con un ingreso de veinte mil. Decenas de ochocientos durante décadas.
Cómo califican los bancos:
Una puntuación alta compensa parcialmente los ingresos bajos.
Demuestra responsabilidad histórica. Reduce el riesgo percibido.
Posibles aprobaciones:
Las tarjetas de reembolso básicas se aprueban con frecuencia. Límite inicial bajo.
Las tarjetas de viaje básicas son posibles si la puntuación es superior a setecientos setecientos cincuenta.
Sin embargo, las tarjetas premium son difíciles. Requieren ambos niveles altos.
Estrategia óptima:
Se aplica a tarjetas para las que la puntuación es válida, incluso si se establece un límite de ingresos.
Tras la aprobación, úselo con responsabilidad. El límite aumenta con el tiempo.
Ingresos altos pero baja calificación crediticia
Situación opuesta. Igualmente complicada.
Escenario típico:
El profesional gana ochenta mil. Pero su historial crediticio es quinientos ochenta por deudas pasadas.
Emprendedor con ingresos mensuales de seis mil. Un veinte de seiscientos, según una breve historia.
Cómo ven los bancos:
Un ingreso alto es positivo. Pero una puntuación baja indica riesgo de gestión.
Existe la capacidad de pago. Pero la voluntad de pagar es incierta.
Aprobaciones probables:
Tarjetas siempre seguras. Los depósitos eliminan las preocupaciones por la puntuación.
Algunas cartas base obtienen una puntuación superior a seiscientos cincuenta.
Es poco probable que haya tarjetas premium hasta que suba la puntuación.
Ruta recomendada:
Empieza con una inversión segura, incluso con ingresos altos. Aumenta tu puntaje rápidamente.
Seis meses de uso perfecto elevan la puntuación a seiscientos seiscientos cincuenta.
Luego, solicite tarjetas regulares. Ingresos altos y puntaje aceptable se aprueban fácilmente.
Solicitud con ingresos irregulares
Los trabajadores autónomos, los trabajadores temporales y los trabajadores de temporada se enfrentan a retos únicos.
El problema:
Los ingresos fluctúan mes a mes. Es difícil declarar una cifra estable.
Los bancos prefieren la previsibilidad. Las irregularidades son una preocupación.
Solución uno: promedio anual:
Calcula el total de doce meses. Divide entre doce.
Informe este promedio como su ingreso mensual multiplicado por doce.
Solución dos: proyección conservadora:
Tome los meses más bajos de los últimos meses. Proyecte hasta el año.
Cifra conservadora pero defendible si se verifica.
Solución tres: Documentar todo:
Mantenga registros detallados. Extractos bancarios, facturas pagadas y formularios 1099.
Si el banco te pide verificación puedes intentarlo.
Puede consultar más sobre cómo informar correctamente la realización de cambios en el sitio desde IRS.
¿Cuántos ingresos necesitas para límites altos?
El límite de crédito aprobado se correlaciona con el ingreso declarado.
Patrón típico:
Ingresos veinte mil: límite típico de quince a dos mil.
Ingresos cuarenta mil: límite de dos mil a cinco mil posibles.
Renta setenta mil: límite alcanzable de cinco mil a diez mil.
Ingresos cien+: límites de diez mil a veinticinco mil municipios.
Pero hay otros factores que importan:
La puntuación crediticia tiene un gran impacto. Una puntuación de 800 se duplica con una de 600.
Historial bancario. Los clientes actuales reciben límites más altos.
Utilizo tarjetas existentes. Un bajo uso indica una excelente gestión.
Estrategia para aumentar el límite:
Empieza con lo que aprueban. Úsalo responsablemente durante seis meses.
Solicita un aumento de límite. Muchos bancos lo conceden sin una investigación exhaustiva.
Solicite nuevamente cada seis a doce meses. El límite aumenta gradualmente.
Errores fatales con los ingresos en la solicitud
Algunos errores provocan una negación evitable.
Error número uno: subestimar significativamente:
Ganas cuarenta mil con prestaciones. Declaras veinte mil solo como salario.
Denegado por "ingresos insuficientes". Pero en realidad era suficiente.
Error número dos: sobreestimar lo indemostrable:
Declaras sesenta mil. La evidencia muestra treinta y cinco mil.
Detección de fraude activa. Solicitud denegada y alerta de cuenta.
Error número tres: omitir los ingresos asequibles:
Casado, su cónyuge gana cincuenta mil. Usted declara solo quince mil como suyos.
Pierdes treinta y cinco mil declarables legalmente.
Error número cuatro: inconsistencia entre aplicaciones:
La primera solicitud declara treinta mil. La segunda solicitud declara cincuenta mil.
Los bancos detectan discrepancias. Señal de alerta de posible fraude.
Cuando el ingreso no es el problema
Algunas negaciones parecen estar relacionadas con los ingresos, pero no lo están.
Otros factores determinantes:
Puntaje de crédito demasiado bajo para solicitar tarjeta.
Demasiadas aplicaciones recientes (comprobación de velocidad).
Regla 5/24 Chase o Amex en idioma de por vida.
Errores en informes de crédito no resueltos.
Cómo identificar la causa real:
La carta de denegación enumera las razones específicas. Léala con atención.
"Ingresos insuficientes" es claro. Pero "un historial crediticio demasiado corto" es diferente.
Aborda la verdadera causa. No siempre supongas que hay ingresos.
Conclusión práctica
El ingreso mínimo para las tarjetas de crédito no es un misterio impenetrable.
No existe un mínimo federal. Los bancos establecen sus propios estándares variables.
Puntos clave para recordar:
Declare todos los ingresos legalmente accesibles. Incluya fuentes distintas del salario.
Utilice el valor bruto antes de impuestos. La cifra más alta es correcta.
Si tiene veintiún años o más, incluya el ingreso familiar asequible.
No subestimes por seguridad. Esto perjudica tus posibilidades de aprobación.
Rangos prácticos:
Tarjetas aseguradas: se aceptan casi cualquier ingreso.
Tarjetas base: entre quince mil y veinticinco mil suele ser suficiente.
Tarjetas de viaje: rango de comodidad de treinta mil a cuarenta mil.
Tarjetas Premium: se necesitan cincuenta mil más, de manera realista.
Estrategia final:
Calcule todos los ingresos que pueda declarar honestamente. Declare esta cantidad.
Aplica a las tarjetas adecuadas para tu nivel. No apuntes demasiado alto antes de tiempo.
Construye tu historial. Tener los mismos ingresos y un mejor puntaje crediticio te abre puertas al progreso.
Es posible que tus ingresos actuales ya sean suficientes. La clave está en declararlos correcta y completamente.
Para verificar su elegibilidad antes de presentar la solicitud, hágalo Experian y confirma tu puntuación gratis.
