Tu primera tarjeta de crédito: cómo empezar en EE. UU.
Una guía completa para quienes nunca han tenido crédito o son nuevos en el país.
Por qué necesita crédito en Estados Unidos
El sistema estadounidense funciona de forma diferente al de otros países. El crédito no es un lujo. Es una necesidad.
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Sin un puntaje de crédito, no puedes:
- Alquilar un apartamento decente
- Comprar un coche con financiación
- Obtener un préstamo hipotecario
- A veces ni siquiera es necesario abrir una cuenta de servicios públicos
Los propietarios revisan las calificaciones. Los bancos revisan las calificaciones. Algunos empleadores revisan las calificaciones.
La trampa del principiante:
Para obtener crédito, necesitas crédito. Pero ¿cómo consigues tu primer préstamo si nadie te da oportunidades?
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Esta es la frustración que sienten millones. Eres nuevo. No tienes historia. Se te cierran las puertas.
La buena noticia: Hay tarjetas diseñadas exactamente para esta situación.
Cómo funciona el puntaje crediticio (básico)
La puntuación crediticia es un número entre 300 y 850. Mide qué tan confiable es usted con el dinero prestado.
Composición del puntaje FICO:
35% – Historial de pagos (¿Paga a tiempo?) 30% – Uso de crédito (¿Utiliza su límite?) 15% – Duración del historial (¿Cuánto tiempo ha tenido crédito?) 10% – Nuevas solicitudes (¿Está solicitando demasiado?) 10% – Combinación de créditos (¿Diferentes tipos?)
Para los principiantes, los primeros dos factores son cruciales.
Paga siempre a tiempo. Usa menos del 30% del límite. Estos dos puntos por sí solos te dan una buena puntuación.
Cronología realista:
Mes 0: Sin puntuación Mes 3-6: Aparece la primera puntuación (normalmente 600-650) Mes 12: La puntuación se estabiliza (650-700 si se usa bien) Mes 24: Es posible obtener una puntuación alta (700+)
No es instantáneo. Pero es predecible si sigues las reglas.
Tarjeta asegurada vs. tarjeta de estudiante vs. tarjeta de inicio
Tres tipos de tarjetas para principiantes. Cada una tiene un propósito diferente.
Tarjeta asegurada
Cómo funciona: Depositas dinero como garantía. Tu límite de depósito es tuyo.
Depósitos de $300 = límite de $300 Depósitos de $500 = límite de $500
Ventaja: Casi todo el mundo lo aprueba. No se necesita una puntuación previa.
Desventaja: Debes tener dinero para el depósito.
Ideal para: que no tiene puntuación o tiene una puntuación muy baja.
Tarjeta de estudiante
Cómo funciona: Carnet de estudiante universitario. Se requiere comprobante de matrícula.
No se requiere depósito. Límite inicial bajo (normalmente entre $300 y $500).
Ventaja: Crea crédito sin depósito.
Desventaja: Solo para estudiantes. Se requieren ingresos (aunque sean bajos).
Ideal para: estudiantes internacionales o estudiantes universitarios.
Tarjeta de inicio (sin garantía para principiantes)
Cómo funciona: Papel normal pero diseñado para principiantes.
Sin depósito. Aprobación con baja puntuación o sin puntuación.
Ventaja: Experiencia normal en papel desde el primer día.
Desventaja: A menudo tiene una tarifa anual y beneficios limitados.
Ideal para: aquellos con ingresos estables pero sin antecedentes.
Depósito de seguridad: qué necesita y cómo funciona
Si elige una tarjeta segura, el depósito es una parte esencial.
¿Cuánto depositar?
Mínimo: generalmente $200 Máximo: varía según la tarjeta ($500-$2,500) Recomendado: $300-$500 para comenzar
¿Qué pasa con el depósito?
Se guarda en una cuenta bancaria aparte. No se puede usar. Actúa como garantía para el banco. Si no pagas tu factura, el banco utiliza el depósito. Si siempre pagas, el depósito no se toca.
Cuando recuperes tu depósito:
Cuando cierra su tarjeta (no se recomienda hacerlo antes) Cuando su tarjeta pasa a ser no garantizada (mejor opción) Cuando actualiza a una mejor tarjeta del mismo emisor
La graduación explicada:
Después de 6 a 12 meses de pagos perfectos, algunos bancos automáticamente:
- Devuelven el deposito
- Transforman el papel en papel sin garantía
- Aumentar el límite
Discover Secured es famoso por esto. Capital One también.
Consulte los detalles en el Sitio web oficial de Discover.
Primeros pasos: Cómo usar el papel para crear puntuaciones
Tienes papel. ¿Y ahora qué? Usarlo correctamente es crucial.
Paso 1: Realizar pequeñas compras mensuales
Compra algo pequeño cada mes. Café, gasolina, supermercado.
No importa cuánto. Lo que importa es mostrar actividad regular.
Paso 2: Pague siempre la factura completa
Nunca, jamás, dejes saldo pendiente. Paga todo antes de la fecha de vencimiento.
Los jurados no construyen puntajes. Destruyen finanzas.
Paso 3: Mantener el uso según 30%
Si su límite es de $500, no gaste más de $150 al mes.
Lo ideal es mantenerlo por debajo de 10% para lograr el máximo impacto en su puntuación.
Paso 4: Configurar el pago automático
La vida pasa. Se te olvida. Se pierde el pago.
El pago automático garantiza que nunca se pierda una fecha límite.
Paso 5: Monitorear las puntuaciones mensualmente
Credit Karma, Experian y los servicios gratuitos muestran avances.
Ver que la puntuación sube te motiva a seguir haciéndolo bien.
Errores fatales que arruinan el marcador desde el principio
Algunos errores no solo causan daño. Son devastadores.
Error 1: Pago tardío
Incluso un día de retraso puede ser denunciado. 30 días de retraso es un desastre.
El historial de pagos es 35%. Equivocarse en este factor es fatal.
Solución: Pago automático siempre.
Error 2: Tarjeta Maxar
Usar 100% del límite cada mes arruinará tu puntaje.
Los bancos ven esto como desesperación financiera.
Solución: Utilice máximo 30%, idealmente 10%.
Error 3: Solicitar demasiadas tarjetas
Toda solicitud es una consulta compleja. Demasiadas consultas indican riesgo.
Solución: Una tarjeta a la vez. Espera 6 meses antes de obtener la segunda.
Error 4: Cerrar la primera tarjeta
La primera carta marca el comienzo de la historia. El cierre reduce la duración promedio de la historia.
Solución: Mantén siempre abierta la primera tarjeta, incluso si ya no la utilizas.
Error 5: Ignorar los errores del informe
Los informes de crédito contienen errores. Cuentas que no son tuyas. Pagos marcados incorrectamente.
Solución: Revise los informes anualmente. Discuta los errores de inmediato.
Puede obtener informes gratuitos sobre InformeCréditoAnual.com.
Cronología: ¿Cuánto tiempo se necesita para obtener una puntuación decente?
Las expectativas realistas previenen la frustración.
Mes 0-3:
- Solicitar y recibir tarjeta
- Empieza a usarlo para pequeñas compras
- Pagar facturas perfectamente
- Aún no hay puntuaciones visibles
Mes 3-6:
- Aparece la primera puntuación (normalmente 600-660)
- Continuar con pagos perfectos
- Mantenga el uso bajo
Mes 6-12:
- La puntuación se estabiliza y crece (650-700)
- Posible graduación si se asegura la tarjeta
- Puedes considerar la segunda tarjeta
Mes 12-24:
- Puntuación alta posible (700+)
- Las mejores opciones disponibles
- Puedes solicitar tarjetas con beneficios
Llave: La constancia supera a la velocidad. Los pagos perfectos a 12 meses construyen una base sólida.
Las mejores tarjetas seguras
No todas las tarjetas aseguradas causarán problemas. Algumas es superior.
Descúbrelo Seguro
Por qué es mejor:
- Sin cuota anual
- Reembolso real (categorías rotativas 5%, resto 1%)
- Reembolso equivalente el primer año (duplica tus ganancias)
- Graduación automática después de 7-8 meses
Depósito: desde 200 dólares Límite: igual al depósito
Para quién: Principiantes que quieren beneficios reales desde el día 1.
Capital One Platinum Secured
Por qué es bueno:
- Posible límite superior de depósito
- Deposite $49, $99 o $200 para un límite de $200
- Graduación posible
- Revisiones periódicas para el aumento del límite
Para quién: aquellos que tienen poco dinero para un depósito inicial.
Generador de crédito Chime
Por qué es diferente:
- Técnicamente no es una tarjeta segura tradicional.
- No se requiere depósito
- Sin verificación de crédito
- Sin intereses (no se puede trasladar un saldo)
Cómo funciona: Transfiere dinero de tu cuenta corriente a Credit Builder. Eso se convierte en "crédito".
Para quién: chi vuole começar sem deposito e sem rischio debito.
Ver opciones actuales en Sitio web de Capital One.
Tarjetas de estudiante: una opción para los estudiantes universitarios
Si eres estudiante, tienes ventaja. Tarjetas especiales solo para ti.
Descubra el reembolso en efectivo para estudiantes:
- Mesmos se beneficia de la seguridad pero sin depósito
- Requiere comprobante de registro
- Reembolso equivalente el primer año
- Sin costo
Estudiante de Capital One Journey:
- 1% de reembolso básico, 1,25% si paga a tiempo
- Sin costo
- Seguimiento de puntuación gratuito
Estudiante del Bank of America:
- Reembolso en categorías
- Posibles bonificaciones por buenas notas
- Sin costo
Requisitos comunes:
- Prueba de admisión a la universidad
- Mínimo 18 años
- Alguna forma de ingreso (trabajo a tiempo parcial, subsidio, bolsa)
Tarjetas de inicio sin garantía
Algunas tarjetas aprueban a principiantes sin depósito.
Visa Pétalo 2:
- Analizar el flujo de caja en lugar de puntuar
- Reembolso de 1-1,5%
- Sin costo
- Aprobar la puntuación SEM
OpenSky Secured (mención especial):
- Sin verificación de crédito
- Él aprueba literalmente a todo el mundo.
- Solo se requiere depósito
- Tiene una cuota anual ($35)
Banco Crédito Uno:
- Aprobar mal crédito
- Pero cuidado: tasas y alquileres elevados
- Usar solo si no hay otra opción
Ingresos: ¿Cuánto necesitas?
Las tarjetas requieren ingresos. Pero la definición es más flexible de lo que crees.
Los ingresos aceptables incluyen:
- Salario del trabajo
- Ayuda financiera (parte disponible)
- Subsidio parental
- dinero de becas
- Economía gig (Uber, DoorDash)
- Ingresos por trabajo independiente
¿Cuánto necesitas?
Tarjetas aseguradas: mínimo 10-12k al año Tarjetas de estudiante: aún menos aceptables Tarjetas de inicio: generalmente 15k+
Importante: Debe tener acceso regular a dinero para pagar sus facturas. Sus ingresos declarados deben ser honestos.
Cómo aplicar (paso a paso)
El proceso de solicitud es similar para todas las tarjetas.
Paso 1: Elige el papel adecuado
Dependiendo de tu situación: estudiante, depósito disponible, ingresos.
Paso 2: Recopilar documentos
Número de Seguro Social o ITIN (obrigatório) Comprobante de ingresos (recibo de pago, extractos bancarios) Si es estudiante: comprobante de inscripción
Paso 3: Solicita en línea
Visita el sitio web oficial del emisor. Evita sitios de terceros.
Complete la solicitud con sinceridad. Información falsa = rechazo + problemas.
Paso 4: Esperar la decisión
Algunas tarjetas se aprueban al instante. Otras tardan entre 7 y 10 días.
Paso 5: Si se aprueba, llega la tarjeta.
7-10 días hábiles por correo. Activación en línea o por teléfono.
Paso 6: Si está asegurado, haga un depósito
Algunos requieren un depósito antes de la solicitud. Otros requieren aprobación.
Siga las instrucciones específicas de la tarjeta.
SSN vs. ITIN: ¿cuál es el mejor?
SSN (Número de Seguro Social):
Ciudadanos y residentes permanentes. Empleo autorizado.
Preferido por los bancos. Múltiples opciones de tarjetas disponibles.
ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente):
Para aquellos que pagan impuestos pero no tienen SSN.
Algunas tarjetas lo aceptan. Discover y Capital One sí. Otras no.
Sin ninguno de los dos:
Opciones extremadamente limitadas. Es casi imposible conseguir papel tradicional.
Foca em obtener ITIN prima se aplica a tu situación.
Conclusión
La primera tarjeta de crédito es la puerta de entrada al sistema financiero estadounidense.
No necesitas un papel perfecto Necesitas un papel que lo apruebe y te permita empezar a construir.
Pasos esenciales:
- Elija seguro, estudiante o principiante según la situación.
- Presentar la solicitud con los documentos correctos
- Utilice la tarjeta mensualmente para compras pequeñas
- Pague siempre en su totalidad y a tiempo
- Mantener el uso por debajo de 30%
- Seguimiento del progreso mensual
Después de 6-12 meses Con un uso responsable, has ganado puntos. Se abren puertas. Las opciones mejoran.
Pero todo comienza con la decisión de sacar la primera carta hoy.
Consulte las opciones en el Sitio web de Experian para monitorear su progreso.
Tu camino hacia el crédito comienza con un solo paso. Hoy es ese día.
